Domanda
(Corrado, 6 agosto). Nei mutui offerti da alcune banche online si pubblicizza il fatto che istruttoria, perizia ed assicurazione sono gratuite. Però c'è una frase che mi insospettisce. Infatti si dice che la prima rata deve essere maggiorata degli interessi maturati al tasso iniziale tra la data di sottoscrizione e quella di inizio del piano di ammortamento. Peccato che la prima rata comincia sempre il mese successivo alla stipula del contratto di mutuo. Se stipulo il mutuo il 10 Ottobre, la mia prima rata parte il 1 Novembre, ma a questa devo aggiungere gli interessi maturati nei 20 giorni trascorsi dalla stipula del mutuo, perché? Il sospetto è che con questi extra soldi, le banche online si paghino parte delle spese di istruttoria e perizia che dichiarano invece, essere gratuite.
Risposta
L'operazione alla quale lei si riferisce è nota come "preammortamento tecnico" (da non confondere con il "preammortamento finanziario") ed è praticata dalla totalità delle banche (non soltanto quelle online o quelle che non fanno pagare istruttoria o perizia) per far decorrere il mutuo, in genere stipulato in un giorno qualsiasi, dall'inizio del mese. Come sottolineava lei, l'istituto che eroga il finanziamento applica al capitale richiesto un tasso di interesse (di solito lo stesso del mutuo) per i giorni che intercorrono fra la data di stipula del mutuo e la fine del mese e questo comporta un lieve aumento della durata complessiva del mutuo, oltre che naturalmente l'aumento della prima rata da versare, senza però che questa differenza sia rilevata ai fini del calcolo dell'indicatore sintetico di costo (Isc).
Non vi sono leggi che regolano l'estensione del periodo di preammortamento tecnico e ciascuna banca si comporta secondo la propria consuetudine: alcune fanno partire l'ammortamento vero e proprio (durante il quale si abbatte anche l capitale oltre che versare gli interessi) il primo giorno del secondo mese successivo alla stipula, altre addirittura ragionano in termini trimestrali o semestrali (specie se le rate hanno questa cadenza). E' tuttavia necessario che la durata dell'eventuale periodo di preammortamento tecnico sia chiaramente indicata nei fogli informativi.
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